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                    重磅!個人破產制度要來了,樓市準備擠泡沫?

                    Date:2019-08-27    Author:xuhao   Article Source:未知

                    今天最大的消息就是:個人破產制度開始分步推進了,被稱為居民去杠桿和個人供給側,更有人說這是為樓市擠泡沫做準備,我們來分析一下。

                    先看消息:
                    分步推進建立自然人破產制度,逐步推進建立自然人符合條件的消費負債可依法合理免責,最終建立全面的個人破產制度。
                    ——發改委印發《加快完善市場主體退出制度改革方案》

                    個人破產制度在國內一直沒有推行起來,主要是因為以前中國人過慣了苦日子,喜歡儲蓄應對不時之需,個人不喜歡借錢也就無所謂破產。
                    但是近年來的一些變化:推高樓市和金融創新,使得居民的杠桿率和負債率大幅提高。
                    政府、企業和居民,國民經濟三大部門現在全部都是杠桿高企:
                    政府層面:中央財政杠桿不高,地方隱性債務高,但是有財政兜底,現在也在約束投資,總體問題不大。
                    企業層面:降費減稅輕負擔、推高股市減持降杠桿,再看科創的市盈率接近50倍,有的是辦法解決。
                    居民層面:2008年到如今,官方統計十年來居民杠桿率翻番達到53.2%,個人感覺遠不止于此,那居民的債務問題如何解決?

                    一個是砸鍋賣鐵、借遍父母親友還錢,還不上就要坐牢,一輩子就完了;
                    一個是做老賴,高鐵飛機不能坐,孩子也不能上學;
                    還有一個就是自絕于人民,因為在沒有個人破產制度之前,只有生命終結,債務才可以勾銷,這些年金融亂象下不少人選擇輕生來逃避債務。
                    綜上,居民債務高企未來疊加經濟下行和企業裁員,又缺少兜底和解決途徑,是金融鏈條中最薄弱的一環,最有可能成為金融危機導火索。
                    這點比較好理解,居民無法償還債務,又沒有破產制度,往往會孤注一擲繼續加杠桿,甚至不惜去借網貸、高利貸,最后爆雷往往會更嚴重,更容易引發系統性金融風險。
                    而且,個人破產制度可以讓誠實的負債人,有東山再起的機會,不至于一條路走到黑,影響社會穩定。
                    個人破產制度其實是金融和社會風險的緩沖墊。

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                    為什么有人又提到樓市呢?
                    因為中國居民最大的債務就是房貸了,房貸占居民收入高達68.3%,家庭收入一半還房貸的情況越來越普遍。
                    這還不算嚴重的,比較嚴重的是炒房客,杠桿加到爆的炒房客不在少數,之前我們發過文章:水庫的一批炒房客把杠桿用到了極點,消費貸、信用卡、網貸、高利貸……風險不是一般大,很多家底不厚的人都在死撐,這里的金融風險很大。
                    國家對非標的收緊,對信托的限制,多數都是針對房企的,個人層面的杠桿可是一直沒降,這里面關聯的金融風險不是一般的大。
                    如果任由樓市繼續暴漲,肯定難以為繼;如果貿然擠泡沫,造成無序金融踩踏,那么系統性金融風險就要到來。
                    有了個人破產制度,就可以在法律框架里來有序的處理債務爆雷問題。
                    這里只有一個問題:個人破產后的債務問題怎么辦?
                    比如一個極端的炒房客,實在無法周轉了,只能申請破產,資產清償之后資不抵債,剩下的債務怎么辦?
                    法律上是一筆勾銷了,其實還是把債務的雷甩給機構和銀行,由國家處置,把星星之火,有序接手,挨個撲滅,這樣就不會形成燎原之勢。
                    有了這個制度,系統性金融風險地導火索就很難被點燃,就可以放心地把樓市里杠桿最高的一批炒房客擠掉,不用像以前那么投鼠忌器了。
                    當然,有人會覺得這個不是更加鼓勵炒房客加杠桿嘛,反正杠桿一時爽,一直杠桿一直爽,大不了最后申請破產好了。甚至有人想,可以轉移資產之后再申請破產,我想這個在目前資金收緊、大數據以及個人信用體系日益完善地前提下,幾乎沒有操作的空間。
                    個人破產之后,無法高消費、每個月賺的錢只能留很少的生活費,不能使用高級電器,而且需要幾年觀察期才可以核銷債務,更嚴重的是,個人破產對信用的影響是很大的,找工作也會受影響,并沒有大家想的那么簡單。

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                    最后,舉一個明星破產的例子,方便大家直觀的了解破產制度。
                    香港溫拿樂隊的鐘鎮濤,1996年的時候,因為妻子揮霍無度,加上收入減少,為妻子岳母擔保借錢炒樓,恰逢98年金融危機,香港房價大跌75%,鐘鎮濤負債2.5億港元,每個月還款利息都要幾百萬,不得不宣布破產。
                    香港的破產期是四年,在這四年里,鐘鎮濤拍戲、演唱賺來的每一分錢都要繳給香港破產局,破產局再依照他的生活所需,給予生活輔助。不能買屋,不能有私車,不能有豪華家具,不能自費出國旅游。每月服裝、剪發費用不超過800港元,飲食不超過3000港元等。在這四年里,鐘鎮濤兒女的學費也是由好友陳百祥贊助的。
                    這四年中,鐘鎮濤不斷接商演、做代言、拍戲辦演唱會,每年收入港幣2500萬,加上他的現任妻子當時還是女友身份的范姜,每年也有2600萬港幣的收入,大部分也用來幫他還債,所以2006年鐘鎮濤就還完欠債。
                    2010年,鐘鎮濤迎娶和他風雨同舟的范姜,同時購入1300萬豪宅,昭示他正式走出破產陰霾,這也是個人破產制度的好處所在,如果沒有個人破產制度,估計鐘鎮濤恐怕不容易再東山再起。

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